2021/11/25
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逆ザヤ保険
韓国の保険業界では、3兆ウォンもの巨額な損失が出ると予想される実損医療保険の保険料を、来年に大幅に引き上げざるを得ないとの声が大きくなっていて、値上げに踏み切れば国民生活に大きな影響がでることが必至です。
韓国では公的医療保険の保障率が低いことから、民間の損害保険会社や生命保険会社が提供する医療保険に加入する人が多く、なかでも公的医療保険の自己負担分や公的医療保険が適用されない診療費や差額ベッド代の実費を補填する「実損補填型の医療保険」の加入者は3900万人に達しています。
実損保険は2003年から導入された仕組みで、加入時期によって大きく4つに分類されます。
まず2009年10月以前に販売された「旧実損保険」、そして2009年10月～2017年3月に販売された「標準化実損保険」、2017年4月から販売された「新実損保険」、さらに今年7月からの第4世代型実損保険があります。
新しい保険商品になるほど、保険料は安くなりますが、自己負担額の比率が高くなり、保険会社の収支としては、「旧実損保険」のほうが悪くなる傾向があります。
損害保険業界が11月24日に明らかにした暫定集計によると、今年の第3四半期の損害保険損失額は1兆9696億ウォン、前年同期より1858億ウォンの損失が増えたことになります。
損保業界によると、例年に第4四半期の保険金請求が多い点を考慮すると、今年の年間損失額は2兆6000億ウォンに達すると予測、生命保険会社の販売分を考慮すると、実損保険の損失額は歴代最大規模となる3兆6000億ウォンに達しそうだとのこと。
2018～2021年の4年間で、累積損失額は9兆ウォンに達すると業界はみています。
損失額は、受領した保険料のうち事業管理・運営費用を除いた正味保険料から保険金支給額（発生損害額）を差し引いた金額で、今年9月末までに、損保会社は加入者から正味保険料6兆3576億ウォンを受領する一方、保険金として8兆3273億ウォンを支給しています。
発生損害額を正味保険料で割った「損害率」は131％、つまり加入者から保険料100ウォンを受け取り、131ウォンを保険金で支給しているということで、結果的に31ウォンの逆ザヤ状態にあるということです。
先ほどお話したように、過去に販売された商品のほうが「損害率」は高くなる傾向があり、第1世代とされる旧実損保険の今年９月末の損害率は140.7％、第2世代の標準化実損保険が128.6％、第3世代の新実損保険112.1％を記録。
一方で、今年7月からの第４世代実損保険の場合、損害率が40.3％にとどまり、国民の不公平感を助長する要因ともなっているようです。
損保業界では逆ザヤ状態を解消しようと今年も保険料を値上げ、第1世代の旧実損保険をみても、サムスン火災19.6％、現代海上18.2％、KB損保19.5％、DB損保17.5％といずれも二桁台の値上げ。
ここ3～5年で毎年のように値上げが続いていることから、加入者の「体感値上げ率」は50％を超えると韓国紙は指摘しています。
保険業界では来年20％以上の値上げが必要だとの認識を示していますが、国民の多くが加入する「第2の健康保険」とも言われ、いかに民間保険とはいえ「政治的な判断」を無視できない構図です。
値上げ容認に動けば国民の支持は得られず、値上げを許可しなければ韓国の保険制度が崩壊することになります。
金融当局が昨年のように真ん中あたりで調整するとみられますが、問題は先送りってことですね。
経世済民の趣
この関連記事をみた韓国人の反応は
保険会社がそもそも設計を間違えたのに、どうして消費者が負担しなければならないのか？
病院にたくさん行った人だけをあげてくれないか？
病院にたくさん行く人が理由だということもあるが、ムンジェイン・ケアのせいだというではないか？
実損保険は義務ではない。嫌ならやめるしかないのではないか？
いつも病院に行く人だけ、自動車保険のように年100万以上請求した人だけ割増しなさい。私は病院に行くこともないのになぜ毎年上がるのか？
過剰診療する医師に請求しなければなりません。
医者の過剰診療が問題といつもいっているが、実利があるなら無条件に勧めるのが真実である。マジメにしている私たちがバカを見る。
しかし、これは逆に保険会社の詐欺ではないですか？加入させる時は無制限の保障、値上げはないといっていたが、全部ひっくり返した。
15年間保険料を支払って、今年初めて20万ウォンが支給された。15年で支払った金額を計算してみると1800万ウォンだった。
利益が出たら何も言わず、損をしたときだけ保険料の値上げか？
実損保険の赤字原因は病院の過剰診療にある。病院に行って最初に受ける質問は、実損保険加入の有無だ。不要な診療で病院は利益を得る。これを最終的に消費者が負担する。
実損保険の収益者は病院じゃないのか？病院で高価な治療を受けさせてお金を受け取る。個人は被害者なのに、なぜ収益者の病院から取らずに加入者だけが背負うのか？
収益性が良いときに保険料を返してくれましたか？これまで生きていて損害率が減ったから値下げしたという話を聞いたことがない、これが詐欺師だ。国民は愚か者か？
実損保険は保険会社と医師だけが利益を得る保険。保険会社が赤字？嘘もほどほどにしなさい。
保険営業員をすべて無くして、その手数料を除けば、むしろ引き下げることができるでしょう。
最初から設計を間違った保険、損失を加入者のせいにしてはダメだ。設計がうまく収益が出るのは当然、間違えて損失が出ることも当然のこと。消費者に責任を問うべきではない。
黒字を出す保険もあれば赤字を出す保険もある。保険会社だけすべて黒字にするというのは泥棒です。
一緒に上げる方法は不要な医療行為を増やすだけだ。私が受け取らなくても保険料は上がります。病院に頻繁に行くしかない。
とのことです。
初期に販売された第1世代の自己負担率は0～20％、第2世代は10～20％、第3世代は10～30％、第4世代は20～30％となっていますが、第4世代は補償の限度額や回数に制限があります。
同じ「実損保険」でこれだけ自己負担率に差があるのは「差別だ」との声がある一方で、第1世代（全加入者の25％）、第2世代（同55％）は、「使わなければ損」との意識が働き、「累積赤字の主犯」と言われています。
ただ、実損保険がこれほどの損失を出す原因は、医療機関と利用者によるモラルハザード。
医療機関は公的健康保険が適用される診療だけでは儲からないため、積極的に患者が100％負担する「非給付医療」で診療を行なうわけです。
中でも医療機関に人気なのは、「白内障疾患」関連の治療で、高価な非給付検査となる多焦点レンズを使うためだとのこと。
病院によっては金額が大きく異なるとのことで、同じ治療で最低25万ウォンから830万ウォンの開きがあったとある韓国紙は指摘しています。
このおかげで、白内障疾患関連の保険金支給額（発生損害額）は今年だけで9300億ウォンにも達するとみられ、約款改正をしても抜け穴を見つけてしまうようです。
ところが、実損保険加入者のうち約60％の人は保険金を請求していないと言われています。
一方で昨年、1000万ウォンを超える高額受領者は約2.2％の76万人、さらに5000万ウォンを超える巨額の保険金を受け取った加入者は9万人もいるとのことです。
こういう人に当たった一部の病院が、暴利を吸い上げているようです。
そして忘れてはいけないのは、文在寅大統領。
肝いり政策の「ムンジェイン・ケア」で、健康保険の適用対象を無理に増やし、非給付診療項目が大幅に減ることになりました。
これにより保険財政はさらに逼迫し破綻寸前、国民の健康保険料は5年連続で増加することになりました。
まぁ、医者からすれば知ったことではなく、今のうちと考えているのかもしれませんね？
でも目は大切にしましょうね。
のぞみのワンポイントニュース
文在寅大統領は25日、ソウル明洞聖堂で開かれた「国家人権委員会20周年記念式」に出席し、差別禁止法について「私たちが人権先進国になるために必ず超えなければならない課題」と発言、立法化を訴えました。
まず文大統領は「今は国家に独立した人権委員会があることが当然のことだと思われるが、多くの人権団体と人権運動家の熾烈な努力の上で（当時の）金大中大統領の決断で成し遂げた大切な結実だった」とし、「私も当時、国家人権委員会設立のため参加した一人として感慨深い」と所感を述べました。
そして人権委員会が設立された「20年前、私たちは人権や差別禁止に関する基本法を作ることができなかった」とし、「国家人権委員会法の中に人権規範を盛り込む限界があった」と主張。
「20年前に平和的な政権交代で政治的自由は大きく伸びたが、人権国と言うには遠い」と述べたうえで、差別禁止法は「私たちが人権先進国になるために必ず超えなければならない課題」と強調しました。
文大統領は併せて、「さり気なく使っていた『肌色』という表現が人種差別になることを知らせ、男子学生から出席番号１番を付与していた慣行にも制動をかけた」とし「人権尊重社会に向けた旅程に終わりがない」「コロナと気候危機、デジタル転換の中で発生する格差問題も緊急の人権懸案に浮上している」と語りました。
韓国内で差別禁止法の立法化は、政界、宗教界、市民団体などを中心として、賛否で大きく分かれるテーマ、大統領選を3ヶ月後に控えて発言したのは、「人権弁護士」出身の文大統領の強い意志があったのではないかと、韓国紙は分析しています。
記念式後、一部の参加者からは「性少数者に謝ってください」「私は同性愛者、差別禁止法を直ちに通過させろ」といった声が飛び、（文大統領の）同性愛に反対した立場について反省と謝罪を求めたようです。
韓国政府は、人権問題を扱う国連総会の第3委員会で決議された、北朝鮮の人権侵害に関する非難決議案について、3年連続で共同提案国に参加していません。
まずは、こちらが先じゃないですか？
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